PROCEDIMIENTOS DE ASEGURAMIENTO DE CAMPO
A. CÓMO EXPLICAR LAS FUENTES DE INFORMACIÓN SOBRE LA ASEGURABILIDAD
Fuentes de información sobre la asegurabilidad:
- Informe del médico que atiende:
Este informe es crucial, ya que proporciona información precisa y detallada sobre el historial médico del solicitante. Incluye diagnósticos, tratamientos previos y cualquier condición médica existente. - Informe de la Oficina de Información Médica (MIB):
Este informe ayuda a las compañías de seguros a identificar y divulgar información médica adversa que pueda afectar la asegurabilidad del solicitante. La MIB almacena datos de solicitudes previas, lo que permite a las aseguradoras tomar decisiones informadas. - Informes de crédito:
Estos informes son fundamentales para evaluar el riesgo potencial de pérdidas. Incluyen datos sobre el crédito del consumidor, su carácter y reputación. Se obtienen de antecedentes crediticios y pueden incluir información de solvencia y entrevistas con conocidos del consumidor. - Informe de examen médico:
Este examen, realizado por médicos o paramédicos, proporciona una evaluación física del solicitante. Los resultados pueden influir en la decisión de la aseguradora al ofrecer cobertura.
b. PAGO INICIAL DE LA PRIMA Y RECIBO
Emisión y entrega de la póliza:
- Fecha de entrada en vigencia de la cobertura:
La póliza entra en vigor una vez que se ha pagado la prima inicial. Si el asegurado no abona la prima al momento de llenar la solicitud, el agente debe asegurarse de recibir el pago y un certificado de buena salud al momento de entregar la póliza. Esto garantiza que la cobertura esté activa desde el inicio.
C. REEMPLAZO
Responsabilidad del agente:
- Comparar beneficios, limitaciones y exclusiones:
Es responsabilidad del agente comparar los beneficios, limitaciones y exclusiones de la póliza actual del asegurado con la póliza de reemplazo propuesta. Esto ayuda a garantizar que el asegurado esté consciente de cualquier cambio significativo en su cobertura. - Asegurarse que la póliza actual no se cancele:
El agente debe asegurarse de que la póliza actual no se cancele antes de que se emita la nueva póliza. Esto es crucial para evitar periodos sin cobertura, lo que podría dejar al asegurado vulnerable ante eventos imprevistos.
D. Clasificación de los Riesgos:
El proceso de selección y clasificación de los riesgos es una tarea clave para los suscriptores de seguros, ya que determina la tarifa más adecuada para cada persona. Los riesgos se clasifican en función de la probabilidad de pérdida que representan para la compañía aseguradora. Estas son las principales categorías:
1. Riesgo preferido: Se refiere a las personas que presentan las condiciones más favorables para asegurarse. Debido a su bajo riesgo, estas personas pagan las primas más bajas.
2. Riesgo estándar: Es el grupo que abarca a la mayoría de las personas. No tienen ni un perfil de riesgo particularmente bajo ni alto, por lo que pagan tarifas regulares.
3. Riesgo subestándar: También conocido como “riesgo calificado”, incluye a personas con condiciones de salud más graves o aquellos que, por ejemplo, fuman. Estos individuos representan un mayor riesgo para la compañía, por lo que pagan primas más altas.
Pólizas de vida iniciadas por desconocidos (STOLI e IOLI):
Este tipo de pólizas violan el principio del interés asegurable y, por ello, son ilegales en la mayoría de los estados. Estas pólizas son adquiridas por inversionistas con la única intención de venderlas más tarde, sin un interés legítimo en la vida del asegurado. Las dos modalidades principales de estas pólizas son:
• STOLI (Stranger-Originated Life Insurance): Pólizas iniciadas por un tercero sin relación con el asegurado, con el fin de obtener un beneficio económico al revenderlas.
• IOLI (Investor-Owned Life Insurance): Similar a STOLI, pero aquí los inversionistas compran pólizas de vida con la intención de obtener un retorno financiero. El seguro de vida originado por un inversionista IOLI es un acuerdo en el que la muerte de un asegurado beneficia al Propietario.
Características principales del STOLI:
- El asegurado no tiene ninguna relación previa con el comprador de la póliza.
- El comprador o el originador de la póliza simplemente busca beneficiarse de la muerte del asegurado.
- Muchos estados han considerado este tipo de seguro como contrario a la ley, ya que no cumple con el requisito de interés asegurable, lo cual significa que el propietario de la póliza no tiene un interés personal o financiero en la vida del asegurado.
Diferencias entre IOLI y STOLI:
- Relación entre asegurado e inversionista: En el IOLI, puede haber un acuerdo voluntario y transparente entre el asegurado y el inversionista. En el STOLI, el inversionista es un extraño sin relación con el asegurado.
- Legalidad: Los STOLI son ilegales en muchos lugares debido a la falta de interés asegurable, mientras que los IOLI son legales en varias jurisdicciones, siempre que se respeten las normativas locales.
- Intención: En el IOLI, el asegurado participa voluntariamente en el acuerdo; en el STOLI, a menudo se utilizan tácticas cuestionables para obtener la póliza.